二是虚列费用问题仍然突出。2019年1-4月其中一个试点地区车险费用数据异常，车险综合费用率仍然超过40%，其中业务及管理费率达30%，比2018年增长近50%，比同是试点地区、相同车险市场规模的兄弟省份高了近50%，当地监管部门判断有很大的虚假数据及水分，为此不得不采取严厉的管控措施。

三是可能导致形成价格自律同盟。改革要求各公司完全进行自主定价，但是试点地区的保险公司可能达成价格同盟，违背了市场化改革的初衷，特别是新车业务，保费不仅不打折，而且没有明显的风险筛选，完全屈从于市场费用的需求。其中一个试点地区，新产品上线前两周，全省新车平均自主系数1.04，在监管多次要求和强调下新车系数降到了0.98，但仍与各公司报送的方案有较大差距。

三、国际和国内车险发展模式的启示

从国际车险市场发展情况看，国际车险发展创新模式有值得借鉴之处。

一是营销模式创新。美、英等保险发达市场非常注重保险品牌和形象，如 GEICO作为全球最大车险直销公司，设计了二十五个不同的广告系列，渗透电视、电影院、车载广播等领域，相关品牌深入人心。美国《广告时代》将其评为2017年最会做广告的品牌。

二是承保定价模式创新。国际上基于驾驶时间、地点、里程和驾驶行为的保费（ Usage based Insurance）定价模式发展迅速，已经成为一个相对主流的定价方式，如美国就有基于UBI的车险产品，保险公司能够根据获取的车辆使用数据制定更优惠的政策，优惠最高保费可以达到30%.在未来5G、6G通讯发展的年代，发展车联网技术是预防保险诈骗的重要手段，也可以通过建立车辆之间的交互技术降低保险赔付率。

三是理赔模式创新。提供快捷方便的理赔服务是提升客户满意度的有效抓手，美国 Progressive公司通过建设“自动理赔管理系统”将理赔服务周期从前期平均的42天下降到6天。

四是车险直销渠道较为成熟。随着互联网技术的成熟以及电子商务模式的创新，车险市场中直销渠道保费呈逐年增长趋势，大部分发达国家的电话销售、网络销售都成为了车险重要的销售模式，客户可以通过多种途径咨询保险产品，车险比价更加容易，这使得客户在消费时更具有掌控力，客户体验度更佳。

从国内试点地区情况来看，试点地区车险费率改革取得的成绩有目共睹，相关的工作措施值得借鉴，但也有需要改进的地方。